Ulubione projekty
Twoja lista jest pusta
Dodano projekt
Usunięto projekt
Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?
Michał Krajkowski, Dom Kredytowy NOTUS S.A.
Kredyt hipoteczny jest produktem, z którym wiążemy się na kilka lub kilkanaście lat. Dlatego bardzo istotne jest, aby wybierając odpowiednią jego ofertę zwrócić uwagę na kilka ważnych czynników, z których się składa.
Oprocentowanie kredytu
Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się marża banku oraz stopa referencyjna uzależniona od waluty. Porównując oferty nie należy patrzeć tylko na oprocentowanie w dniu przedstawiania oferty, ale także należy wziąć pod uwagę wysokość marży, gdyż de facto to ona właśnie różnicuje oferty.
Dodatkowe opłaty
Na koszt kredytu i wysokość naszych miesięcznych obciążeń często mają wpływ także inne, stałe opłaty, np.: ubezpieczenie na życie. Często sugerujemy się tylko oprocentowaniem i wysokością raty, a zapominamy o tych dodatkowych kosztach, które będziemy musieli płacić co miesiąc. Zsumujmy zatem wszystkie miesięczne opłaty i dopiero porównujmy oferty.
Prowizja od udzielenia kredytu
W wielu bankach opłatą ponoszoną przed uruchomieniem kredytu jest jednorazowa prowizja, często zamieniana na ubezpieczenia. Uważajmy na reklamy typu 0% prowizji, bo często bank, który jej nie pobiera narzuca nam obowiązek przystąpienia do ubezpieczenia (np.: na życie czy od utraty pracy) i zapłacenia z góry składki za kilkanaście miesięcy. Koszt takiego ubezpieczenia niejednokrotnie może być wyższy niż prowizja, którą zapłacilibyśmy w innym banku.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Standardowo banki wymagają 20% wkładu własnego w inwestycję. Jeśli takiego wkładu nie posiadamy, wówczas tę brakującą część należy ubezpieczyć, najczęściej na okres 3-letni. Dokonując wyboru banku sprawdźmy, ile takie ubezpieczenie kosztuje oraz jakie ciążą na nas obowiązki i opłaty po 3 latach, jeśli nie uda nam się uzyskać wymaganego wkładu własnego. Jednocześnie warto zapytać czy dany bank zwraca część składki ubezpieczeniowej jeśli nadpłacimy kredyt i wymagany wkład uzyskamy po np:. 2 latach.
Opłata za wcześniejszą spłatę
Jeśli planujemy spłacić kredyt wcześniej lub chcemy dokonywać częściowych nadpłat, istotnym parametrem będzie jak najniższa opłata za te czynności. Jeśli bank informuje nas, że nie pobiera takiej opłaty, sprawdźmy czy ta informacja jest zapisana w umowie kredytowej, czy też jest to odniesienie do aktualnej tabeli opłat i prowizji. To że bank dzisiaj zgodnie z tabelą takiej opłaty nie pobiera, nie oznacza że w momencie kiedy będziemy chcieli dokonać nadpłaty kredytu tej opłaty ciągle nie będzie. Tabela opłat może zmieniać się bez naszej zgody w przeciwieństwie do zapisów umowy kredytowej.
Raty równe czy raty malejące?
W przypadku rat równych co miesiąc płacimy ratę w takiej samej wysokości, a różnice w tych ratach mogą wynikać tylko ze zmieniającego się oprocentowania i kursu waluty, jeśli zdecydowaliśmy się kredyt w walucie obcej. W przypadku rat malejących, co miesiąc nasza rata będzie systematycznie malała. Spłacając kredyt w systemie rat malejących w całym okresie kredytowania zapłacimy co prawda mniej odsetek niż gdybyśmy spłacali kredyt w ratach równych, jednak należy pamiętać nasze początkowe obciążenia będą o około 25-30% wyższe niż przy ratach równych.
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, który bank w danym momencie ma najlepszą ofertę na rynku. Zbyt wiele czynników decyduje o kredycie. W tej sytuacji zamiast samemu odwiedzać wszystkie banki i porównywać oferty, warto odwiedzić doradcę finansowego, który porówna i przedstawi kilka propozycji, najlepiej dostosowanych do potrzeb klienta, przedstawiając zalety i wady każdego z rozwiązań. Klient oszczędza przede wszystkim swój czas, jednocześnie doradca może wynegocjować specjalne warunki cenowe dla konkretnego klienta.
(Dom Kredytowy NOTUS S.A.)