Ulubione projekty
Twoja lista jest pusta
Dodano projekt
Usunięto projekt
Kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?
Dokonując wyboru kredytu hipotecznego podejmujemy szereg istotnych decyzji dotyczących jego warunków. Jednak wybór miedzy stałym, a zmiennym oprocentowaniem, chociaż w teorii możliwy, w praktyce jest właściwie pozorny.
Aktualnie kredyty ze stałym oprocentowaniem mają w swojej ofercie jedynie cztery banki (Deutsche Bank, BZ WBK, PKO BP, Pekao Bank Hipoteczny), w dodatku traktują taką możliwość, jako dodatek do swojej podstawowej oferty, czyli kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Jednak jeśli już zdecydujemy się na wybór stałego oprocentowania, to musimy się liczyć z tym, że po pewnym umownym okresie, w zależności od banku trwa on od 2 do 10 lat, zostanie ono zastąpione oprocentowaniem zmiennym.
Stałe, ale wyższe oprocentowanie
Kredyty ze stałym oprocentowaniem są na starcie wyżej oprocentowane niż te ze zmiennym, Przykładowo w BZ WBK możliwe jest uzyskanie kredytu ze zmiennym oprocentowaniem z marżą nawet 0,99 p.p. co na dzień dzisiejszy daje łączne oprocentowanie na poziomie 5,94%. Tymczasem stałe oprocentowanie na 5 lat wynosi 7,60%, a później marża będzie na poziomie 1,90 p.p. Dla kredytu w wysokości 300 tys. złotych zaciągniętego na 30 lat przy zmiennym oprocentowanie rata na dzień dzisiejszy będzie wynosić 1787 pln, a dla kredytu ze stałym oprocentowaniem 2118 pln.
Różnica w wysokości oprocentowania kredytu ze stałym, a zmiennym oprocentowaniem wynika z innego sposobu ustalania wysokości tego oprocentowania. W każdym banku zmienne oprocentowanie kredytu jest sumą wysokości marży i stopy referencyjnej Wibor, ewentualnie indeksu wyliczanego jako średnia arytmetyczna Wiboru z 3 ostatnich miesięcy. Aktualizacja oprocentowania następuje w cyklach najczęściej 3-miesięcznych, nieco rzadziej w cyklach półrocznych. Sytuacja inaczej wygląda przy kredycie ze stałym oprocentowaniem. Każdy z 4 banków posiadających aktualnie w ofercie tego typu kredyt w inny sposób ustala poziom stałego oprocentowania:
Deutsche Bank – maksymalny okres, na jaki można uzyskać stałą stopę to 5 lat. Oprocentowanie wynosi od 5,85% (okres obowiązywania stałego oprocentowania – 1 rok) do 6,42% (okres stałego opr. – 5 lat). Po upływie pierwotnego okresu ze stałym oprocentowaniem klient ma możliwość wyboru, czy dalej będzie korzystał ze stałego oprocentowania, czy też zmienia sposób ustalania oprocentowania na zmienny. Po upływie okresu ze stałym oprocentowaniem warunki cenowe są ustalane zgodnie z aktualnym cennikiem.
BZ WBK – okres stałego oprocentowania to 5 lat. W tym czasie oprocentowanie wynosi 7,60%, po zakończeniu tego okresu oprocentowanie będzie ustalane, jako suma Wibor 3-miesięcznego i marży 1,90 p.p.
PKO BP – stałe oprocentowanie jest ustalane na 2 lata, jako suma marży i stawki IRS 2Y. W ten sposób ustalone oprocentowanie jest odnawiane co 2 lata, na kolejne takie same okresy.
Pekao Bank Hipoteczny – maksymalny okres stałego oprocentowania to 10 lat, po tym okresie na nowo jest ustalane nowe oprocentowanie.
Kiedy stałość się opłaca?
Dzięki kredytowi ze stałym oprocentowaniem w okresie, kiedy ono się nie zmienia nie mamy ryzyka zmiennej stopy procentowej. Oznacza to, że rata kredytu pozostaje taka sama. W ten sposób unikamy większej raty w przypadku wzrostu stawki Wibor, o którą oparte są kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Jednak jednocześnie w ten sam sposób klient pozbawia się możliwości na obniżenie oprocentowania w przypadku spadku stopy Wibor. Klienci mający zmienne oprocentowanie obniżą swoje raty, a osoby, które zdecydowały się na oprocentowanie stałe tego nawet nie zauważą. Dlatego są rozwiązaniem wartym polecenia szczególnie w okresach, kiedy rynek oczekuje wzrostu stóp procentowych, co będzie skutkowało także wzrostem Wiboru i kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Gdy rata większości kredytów będzie rosła, osoby mające kredyt ze stałą stopą procentową będą cieszyły się także ze stałej raty.
Michał Krajkowski
Główny Analityk Dom Kredytowy Notus